保險儲蓄保險計劃 (8年回顧得到D乜？) 香港保誠 宏利比較

 最近開始Review自己既保單，我是在2016年買入當時被稱為皇牌既保誠雋陞儲蓄保險。

點解當時買呢？原因係有一筆錢番到黎，兒子出世不久，銀行職員就遊說可以做個保險，反正自己當年太忙7*24工作時間，職員拿出呢幾年既回報比例給我看，又好像回報可以有100-120%，因為以往我已認識到香港保險101已經覺得係投資者損手爛腳，所以我對呢類既所謂儲蓄保險非常有芥心。但後來職員展示以往的"成功"幾年個案，見到好回報我就買了來。

先不用說回報，我們先看一下保險公司近呢十年既回報先

以下是保誠香港2016 140蚊︳到2025年得番94蚊左右，即下跌左33%

再睇番宏利個股價好似唔錯，比2016年升左近一倍，咁就咁睇會唔會宏利既儲蓄保險會較好呢？

我地現在要睇既係，保險既分紅比行同投資收益，先了解一下保險公司佢會因為乜野制度去扣減你既利益

以上係我係保誠個網到，花左好多時間揾到，佢收收埋埋︳不幸地，我直頭揾唔到宏利，於是我就問我個sales，得出黎既係會因應當時既投資收益，咁投資收益呢樣野可圈可點，就好似睹大小咁，仲衰個保誠，保誠起碼會話你知，佢地紅利扣減係因為佢會將你D錢做佣金﹑鎖售酬金，行政費用，同埋投資會可能"蝕錢"

其實我一路都唔係好明，我一直以為買呢D保險係唔會蝕錢，因為你一lump sum買落去，你就係投資到死會止，起碼都有三五十年，呢D正常應該係保險公司會幫你買一D好安全，例如債卷，長年期既國債等等，正常應該係唔會蝕架喎？﹗

好喇，咁我地再睇多少少，呢份我係2016年既保單

好在我仲有當年既合約資料，咁我8年前，Sales話我既非保證利潤係$11259，而保證退保係22133，總供款係32434

8年過去，睇一下現在我既保單利潤得幾多先

睇番我既紅利，2個加埋1899.99 + 3853.85 = 5753.84

咁即係話現在既紅利係 5753.84 / 當年期望係11259  = 51%實現比率﹗﹗Shit

我地睇番佢個報告 原來係2014買入既客戶︳現實比例得番50 以下，只係2018 2017年會比較好80 - 85% ，總之投資越耐﹗你就會越蝕錢﹗

Sales同你講呢幾年投資幾好係因為佢將近幾年唔會"剥削"你太多﹗用呢個方法去騙你﹗但如果你叫佢攞十年以上既報告﹗你就會知道呢D儲蓄有幾廢﹗

仲有，唔好諗著可以好容易揾到呢個表，因為佢會收收埋埋你揾唔到﹗

最正確既方法係，直接係保監局到起佢底﹗咁你先可以揾到 ，之前頭個幾條Link都係騙你的

https://www.ia.org.hk/tc/fulfillment_ratio/list_of_insurer.html

我地再進一步睇下佢D兒童儲蓄保先，呢D兒童教育基金，理論上應係最安全﹗最保險中的保守保險，但佢居然2015年回報係 3 %呢個投資收益到底失敗係邊到？買左恒大債券嗎？Sorry網上冇資料，我只知佢投資廢到死

咁其他公司又係點呢？呢個係宏利赤霞珠終身壽險計劃﹗係我個朋友當年極力推薦我買既，但當佢知我買左保誠後就非常心有不甘失望，咁我地又睇下當年呢個非常熱銷既保險係點

答案係2016年 61% ﹗所謂有三人行必有我師﹗難兄難弟﹗

再睇10年以上既會係點呢 ? 52% 進一步下跌﹗

再睇下AIA ﹗係唯有靠普的﹗十年有近80 以上既實現比例﹗當然因為我唔知佢既之前回報﹗可能佢地定低一點也不出奇﹗但合理地有8成也算唔錯

再睇下大陸既中國人壽錦繡前程教育儲蓄計劃

實現比例都有近8成

我地細心睇下，宏利同保誠都係以美元做保單，其中如用港元或RMB保單反而係有近6 到7成﹗咁證明一點係基金經理利用摃捍或滙風險投資失敗才引致呢個問題

現在我已經告訴子女，日後只可以買不含儲蓄成份既保險，即Term life。同時呢D保險公司利用保險既漏洞，將保險包裝成為高風險既基金買賣服務，大家要值得做參考

爸爸的抗癌路(3)

 踏入6月開始我們不斷進出深圳港大醫院，我也忘期了去了多少次。在這做個小總結，希望可以幫到同路上既人，因為我相信我們是極少數人士了解整個流程

我們在做第二次抽針後，最終確認是癌症，但必須做一個全面的癌症排查，因為我們是確認是肺轉移到肝︳還是由膽引起的新增癌症 (第二天就有報告)

我們在得到第一個報告後，立即約見醫生︳因為我們怕港大會丟去爸爸的組織，所幸我們約見了醫院的劉主任，她說組織會一路Keep一個好長時間，不用擔心 (隔日出報告)

到了第三天︳報告出來，說明是新增的癌，不屬於原有的肺，而是膽管癌，這個癌症是較少有，香港一年大約只有3到4百人以下，亦即是5萬份之一。不像肺癌是1/100的機會，父親今次真係如願以償，當初佢就係聽到媽媽的繆誤，認為割了膽就沒有膽就死定，結果他因拖延令到本身發焱的膽石引起膽管癌，所以有膽石一定要清，唔係會令到膽囊發焱，最終會令到癌症出現

現在餘下來可以做的真是不多，我們的選擇有

1) 放棄治療 (生存期1到2個月)

2) 化療 + 免疫治療 (生存期12個月)

3) 標打藥 (生存期2個月-6個月)

關於第二個治療方案，免疫治療是不可以做，原因是爸爸本身是帶有肺癌EFGR 突變基因，如果做的話，兩者會相沖，而起肺炎，相反如果沒有帶EFGR的話，是可以做的

那我們餘下只有標打藥是我們最後的選擇︳而我們要做一個叫NSW的基因排序

NSW 次世代基因定序（Next Generation Sequencing, NGS) ，是把抽出來的細胞組織進行DNA排序，可以令到自己知道遺傳﹑對某一方面敏感，又或者是可以因基因變異而知道用那一款藥有效，唯我在gpt到得知，帶有EFGR突變的膽管癌只有1/4 到1/5機會，同時藥力有效比例只有不足3到40%，但我們沒有方法︳也要一試，能多一個月就一個月長命吧

那天我們在港大內，醫生說無法介紹給我們做基因，要我們去找，我覺得這個有點不便，我們是外地人，醫生說不介紹是防止中間有行賄之類，所以不便透露。我情急之下，好在在癌症基金會有朋友介紹一個劉姓的Agent，我就膽粗粗去wechat佢，又咁岩佢又係港大內，初時我還連絡了華大基因試試，但即然佢係到就見過面。

Agent 來到腫瘤部，他好像對入面運作非常熟識︳佢話係到做了十多年，而佢一問我是那個醫生看，我告訴他後原來佢居然有醫生的手提電話，他們是"認識"的，那我覺得就是行運了，看來爸爸有機會是那1/4人，之後agent帶我去病理部取組織和付款(300幾元做切片15塊), 唯病理部好像沒有任何檢查你的身份︳只要講得出我爸爸的病人號，連身份證也不用看，只要付款就可以拿到爸爸的組織，看來這個還有好大既私忍空間 (不過我覺得回到國內就要接受沒有私忍呢D野) 

報告會在下星期四就出到，到時會有實體和電子給我，價格是 9000 人民幣，相對香港來說，我們之前要寄到台灣做基因排序，要22000，便宜一半又快一星期。希望有好結果

在香港能醫膽管癌的藥幾乎係冇，只有化療一種，新式的藥要近30-40萬，而同批次的藥，在港大醫生告訴我只要2萬元，我相信在不久將來，香港其中一個支柱 優越既醫療教學將進一步收縮，在國內的醫學和醫科不斷進步下，香港的優勢越不明顯，內地特別在細胞﹑遺傳學領先註冊量 ，我們應急起直追